BDDK’dan büyük adım: Kredi kartı borçları yeniden yapılandırılıyor

Kurum, hem konut kredileri hem de bireysel kredi kartı ve ihtiyaç kredileri ile ilgili kapsamlı değişiklikler getirdi.

Bu adımlar, hem bankacılık sektöründe sürdürülebilirliği artırmayı hem de tüketicilerin borç yükünü hafifletmeyi hedefliyor.

BDDK tarafından yapılan açıklamaya göre, son ödeme tarihi gelmiş ve borcu kısmen veya tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartları ile ödemesi 30 günü aşan ihtiyaç kredileri için borç yapılandırma imkânı sunulacak.

Bu kapsamda, borç sahipleri talepte bulunmaları durumunda, borçlarını en fazla 48 aya kadar yeniden yapılandırabilecek.

Kredi Kartı ve İhtiyaç Kredilerinde Yeniden Yapılandırma İmkanı

Bu düzenlemenin temel özellikleri arasında, yeniden yapılandırılan borcun aylık taksitlerinin ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenmesi bulunuyor.

Böylece borçlular, borçlarını öderken hem kredi kartı limitlerini kullanmaya devam edebilecek hem de yeniden yapılandırılmış borç için ek ödeme yapabilecek.

Ayrıca, yeniden yapılandırılan borcun yüzde ellisi ödenene kadar bankalar, kredi kartı limitlerini artırmayacak. Bu, borç yönetimi açısından disiplin sağlamayı hedefliyor.

Yapılandırma kapsamındaki borç, kredi kartı limitini aşsa dahi, aşan kısmın limit aşımı olarak değerlendirilmemesi öngörülüyor. Bu sayede tüketiciler, limitin üzerinde bir borçlandıkları için ek faiz veya cezai işlem riskiyle karşılaşmayacak.

Kredi Kartı Limitleri Gelire Göre Düzenlenecek

BDDK, kredi kartı sahiplerinin toplam limitlerinin 400 bin TL’yi aşması durumunda, kart limitlerinde düzenlemeye gidileceğini de açıkladı.

Bu kapsamda, tüketicilerin tüm bankalardaki kredi kartlarının toplam limiti 400 bin TL üzerinde olan kişilerin limitleri, gelir durumuna göre yüzde 50 ila 80 arasında değişen oranlarda düşürülecek.

Kart limitlerinde yapılacak bu düzenlemeler sırasında bankalar, son 12 aylık kullanım oranlarını dikkate alacak. Böylece yüksek limitli fakat düşük gelirli kullanıcıların finansal riskleri minimize edilmiş olacak.

Limit düzenlemeleri, 1 Ocak 2027’ye kadar tamamlanacak ve tüm kredi kartları, kart sahiplerinin aylık ve yıllık gelirleriyle uyumlu hale getirilecek.

Konut Kredilerinde Birinci ve İkinci El Ayrımı Kaldırıldı

BDDK’nın getirdiği bir diğer önemli düzenleme ise konut kredilerini ilgilendiriyor. Daha önce birinci el ve ikinci el konut kredileri arasında farklı uygulamalar bulunurken, artık bu ayrım kaldırıldı. Böylece hem yeni hem de ikinci el konut alımlarında aynı kredi avantajları uygulanabilecek.

Ayrıca, 2010 yılından sonra inşa edilen binalarda enerji sınıfı C olan konutlar da avantajlı kredi oranı kapsamında değerlendirilecek.

Bu durum, enerji verimliliği yüksek konutların finansmanının desteklenmesini ve sürdürülebilir yapılaşmanın teşvik edilmesini sağlayacak.

Yapılandırma Başvuruları İçin 3 Aylık Süre

BDDK kararına göre, kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçlarının yeniden yapılandırılması için borç sahiplerinin Karar tarihinden itibaren 3 ay içerisinde bankaya başvuruda bulunmaları gerekiyor. Başvurunun yapılması halinde, borç bakiyesi 48 ay vadeyle yeniden yapılandırılabilecek.

İhtiyaç kredilerinde de benzer bir uygulama geçerli olacak. Karar tarihinden önce kullandırılmış ve ödemeleri 30 günden fazla gecikmiş olan ihtiyaç kredileri, borçlu talepte bulunursa ilave kredi kullandırılmaksızın yeniden yapılandırılabilecek. Bu yapılandırma da maksimum 48 ay ile sınırlı olacak.

Yeniden Yapılandırmanın Detayları

BDDK, yapılandırma sürecine ilişkin bazı detayları da netleştirdi. Bunlar şöyle: Yeniden yapılandırma borcunun aylık taksitleri, asgari ödeme tutarına eklenecek. Bu sayede borçlular, asgari ödeme dışında ek taksitlerle borçlarını ödeyebilecek.

Borcun yüzde 50’si ödenene kadar bankalar, kredi kartı limitlerini artırmayacak. Bu, hem borçlunun limitin ötesine geçmesini engelleyecek hem de bankaların riskini azaltacak.

Yapılandırma sırasında borcun kart limitini aşması durumunda, limit aşımı olarak değerlendirilmesi söz konusu olmayacak. Bu, tüketicilerin ek faiz veya ceza ödemesini önleyecek.

Finansal İstikrar ve Tüketici Koruması

BDDK’nın bu adımları, hem finansal sistemi istikrarlı kılmak hem de tüketicileri aşırı borçlanmadan korumak amacı taşıyor.

Özellikle yüksek limitli kredi kartlarına sahip olan ve gelirine göre risk taşıyan bireyler için limit düşürme uygulaması, borçlanma kontrolünü sağlamayı hedefliyor.

Konut kredilerinde birinci ve ikinci el ayrımının kaldırılması ise, kredi kullanımını kolaylaştırarak konut piyasasında hareketliliği artıracak.

Aynı zamanda, enerji sınıfı C olan binalara avantajlı kredi oranı uygulanması, çevre dostu ve enerji verimli konutlara yönelimi teşvik edecek.

Uygulamanın Takvimi ve Süreç

BDDK, düzenlemelerin uygulanması için bankalara ve tüketicilere belirli takvimler belirledi. Yapılandırma başvuruları, Karar tarihinden itibaren 3 ay içinde yapılmalı.

Kredi kartı limitlerinin gelire göre uyumlandırılması işlemleri ise 1 Ocak 2027’ye kadar tamamlanacak. Bu süre zarfında bankalar, tüketicilerin gelirlerini göz önünde bulundurarak, limitlerini ve ödeme planlarını yeniden yapılandıracak. Böylece hem bankalar hem de tüketiciler için uzun vadeli sürdürülebilir bir çözüm sağlanmış olacak.

BDDK’nın açıkladığı düzenlemeler, Türkiye’de bireysel finansal ürünlerde önemli değişiklikler getiriyor. Kredi kartı ve ihtiyaç kredilerinde yapılandırma imkânı, borçluların ödeme yükünü hafifletirken, limitlerin gelirle uyumlu hale getirilmesi, aşırı borçlanmayı önlemeyi amaçlıyor.

Konut kredilerinde birinci ve ikinci el ayrımının kaldırılması ve enerji verimli binalara kredi avantajı sunulması ise konut piyasasını canlandırmayı ve çevreye duyarlı yapılaşmayı teşvik etmeyi hedefliyor.

BDDK’nın bu düzenlemeleri, finansal istikrarın sağlanması, tüketicilerin korunması ve sürdürülebilir kredi kullanımının teşvik edilmesi açısından kritik bir adım olarak değerlendirilebilir.

Tüketiciler, yapılandırma ve limit düzenlemelerinden faydalanarak borçlarını daha yönetilebilir bir şekilde ödeyebilirken, bankalar da risklerini minimize ederek daha dengeli bir portföy yönetimi gerçekleştirebilecek.